クレジットカードが作れない?!代わりに使える便利な方法を解説！

クレジットカードを発行するには審査がありますが、過去に延滞があり社内ブラックになっていたり、信用情報に傷がついていると、クレジットカードを作れない場合があります。

本記事では、クレジットカードの審査に通らない理由や代わりに使える便利な手段を解説します。

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クレジットカードが作れない理由とは？

2023年の調査でのクレジットカード保有率は87%です。(参考)

クレジットカードが作れない理由には、いくつかの要因が考えられます。

以下で詳しく解説していきます。

信用情報に傷がある

過去に債務整理(自己破産・債務整理)や長期延滞(90日以上の支払い滞納)があると、個人信用情報にその事実が記録されます。

その間、新しくクレジットカードを発行したり新規でお金を借りたり、ローンを組んだりすることが難しくなります。

信用情報機関は大きく3つあります。

• CIC：クレジットカード系
• JICC：消費者金融系
• JBA：銀行系

機関名	主な加盟会社	登録される情報	主な特徴
CIC	クレジットカード会社・信販会社・消費者金融	クレジットカード契約、ローン契約、延滞・返済状況	クレジットカード中心。スマホ分割などの情報も登録される。
JICC	消費者金融・信販会社・リース会社など	消費者ローン、キャッシング、返済履歴、延滞・債務整理情報	消費者金融中心。返済履歴が細かく登録される。
JBA	銀行・信用金庫・信用組合	住宅ローン、カードローン、代位弁済、保証履行など	銀行系ローン中心。延滞・代位弁済の記録が重視される。

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過去に延滞や滞納がある

90日以上の延滞は長期延滞として信用情報に相当する番号が載ります。よってこの場合はいわゆる金融ブラックです。

しかし短期延滞の事実も過去1年分は記録されます。この直近の返済状況が審査の印象を悪くしたり、社内ブラックになってしまうことで審査に落ちることもあります。

安定した収入がない

カード会社は利用者が無理なく返済できるかを重視しており、安定した収入がないことは審査で大きなハードルになります。

特に正社員など継続的な収入がある雇用形態が有利です。反対に、フリーランスやアルバイトの場合は収入が変動しやすいため慎重に審査されます。

直近で複数の審査を出した

短期間に複数回クレジットカード発行に申し込むと、審査に落ちやすくなることがあります。

いわゆる申し込みブラックと言われる状態です。

個人信用情報には「個人信用情報照会記録」というものがあり、直近の申し込み状況もわかります。

何回も申し込んでいると、怪しく思われたり、お金に困っていると判断されることで審査に落ちやすくなる可能性があります。

クレジットカードを申し込む際は、必要以上に多くの審査を同時に受けないように注意することが重要だったりします。

短期解約の繰り返し

短期間で新規契約と解約を繰り返していると、審査に不利に働く可能性があります。

いわゆる社内ブラックになりかねません。

ポイ活などで悪気なくやっている人もいるかもしれませんが、注意しましょう。

スーパーホワイト

信用取引(クレジットカード、消費者金融やローンの利用)をしたことがない人を「スーパーホワイト」といったりしますが、このような方も審査に落ちる可能性があります。

しかし実際には、収入があればどこかしらは通ると思います。

借入残高が多すぎる

クレジットカード会社は審査時に、CICやJICCなどの信用情報機関を通じて、他社での借入残高を確認します。

借入残高が多いと「すでに多くの返済を抱えている＝新たな支払い能力に余裕がない」と見なされます。

さらに、総量規制（年収の3分の1までの貸付制限）や、社内独自の「返済負担率（返済額÷年収）」基準にも抵触する可能性が高まります。

「延滞リスクが高い」と判断され、クレジットカードの新規発行や限度額設定で不利になります。

クレジットカードの代わりになる購入方法

クレジットカードが使用できない場合や与信審査に通らない場合でも、代わりとなるキャッシュレスでの決済方法や購入方法があります。

以下で詳しく解説していきます。

もらえるレンタル『Renkau』

もらえるレンタル『Renkau』はクレジットカードを作れない方の強い味方です。

月々のレンタル料を2年間支払うと自分のものに！

Renkau(レンカウ)は、「2年間レンタル料を支払うと自分のものにもできるサービス」です。

※購入を選ぶと商品は自分のものにできます。(24ヶ月目に1ヶ月分のレンタル料を支払うことで成立)

総量規制とは、貸金業者側に定められた申込者の年収の1/3を超える貸付を禁止する法律です。

バーチャルカード

バーチャルカードは、物理的なカードを持たずにオンラインで支払いができる便利なサービスです。

「クレジットカード」が作れない理由があっても、この方法を利用すれば、ネットショッピングやサブスクリプションサービスの支払いが可能になります。

メリット・デメリット

バーチャルカードのメリット、デメリットとしては以下が挙げられます。

メリット

即時発行で利用可能

• 発行手続きが簡単で、申込後すぐに利用開始できる
• 急なオンライン決済にも対応可能。

高いセキュリティ

• カード番号を必要に応じて変更でき、不正利用や情報漏洩のリスクを軽減。
• 実物カードがないため、紛失や盗難の心配がない。

審査不要で利用しやすい

• クレジットカードのような審査が不要なものが多く、誰でも気軽に利用可能。

デメリット

実店舗利用に制限あり

• 実物カードがないため、カードリーダーを使用する決済やICチップ決済には対応できない場合がある。

事前入金が必要な場合が多い

• 事前に入金を行い利用するカードが多く、手元に現金がない場合には使用ができない

特定の用途で使えない場合がある

• ホテルのチェックインやレンタカーの支払いで、カードの物理的提示が求められる場面では利用できない。

代表例

代表例としては以下が挙げられます。

Kyash Virtual Card

• プリペイド型でスマホ上から即発行可能。
• チャージ式でApple PayやGoogle Payにも対応。

Vプリカ

• コンビニで購入できる使い切りタイプのバーチャルカード。
• オンライン決済専用で、ポイント還元なし。

VISA LINE Payプリペイドカード

• LINEアプリで発行可能。
• タッチ決済利用で2.0%のポイント還元。

バンドルカード

• リアルカードの発行も選択可能。
• ポチっとチャージで後払いが可能。

プリペイドカード

プリペイドカードは、前払いでチャージして使用するカードです。

VISAやMastercardの国際ブランド付きなら広範囲で利用可能で活用する方も増えています。

特徴

プリペイドカードの特徴は以下の通りです。

• 前払い方式: 事前にチャージした金額内でのみ利用可能
• 利用用途: VISAやMastercardなどの国際ブランド付きなら、クレジットカードが使えるほとんどの店舗やオンライン決済で利用可能。
• 審査不要: クレジットカードとは異なり、審査が不要で誰でも利用可能。

メリット・デメリット

メリット

使いすぎを防止できる

• チャージした金額内でのみ利用可能なため、計画的な支出管理がしやすい。

審査不要で即利用可能

• クレジットカードを持てない場合でも、発行後すぐに利用できる。

幅広い用途

• 国際ブランド付きのカードであれば、国内外の加盟店やインターネット決済で利用可能。

デメリット

チャージの手間

• 事前に残高を補充する必要があり、利用前にチャージの手間がかかる。

手元に資金がない場合には利用ができない

• 事前にチャージが必要となるため、手元に資金がない場合には使用できない

一部の継続的支払いに非対応

• サブスクリプションやガソリンスタンドなど、利用できないサービスがある場合がある。

代表例

dカードプリペイド

• dポイントが貯まり、ローソンやファミリーマートなどで使いやすい。

au PAYプリペイドカード

• Pontaポイントが貯まり、au関連サービスと相性が良い。

後払いサービス

後払いサービスは、与信審査が不要で、購入後に支払う形の決済方法です。

一部のサービスでは分割払いも利用可能であり、活用の幅が広がっています。

特徴

後払いサービスの特徴としては、以下の点が挙げられます。

• 支払いタイミングの柔軟性
  • 購入時に料金を支払わず、一定期間後にまとめて支払う仕組み。多くは翌月払い、分割払い、または指定日払いに対応。
• 審査の簡便さ
  • 信用情報機関を利用しないサービスも多く、審査が簡単でクレジットカードが利用できない人でも申し込みやすい。
• 用途の広さ
  • ネットショッピングや公共料金、サブスクリプションサービスなど、多様な場面で利用可能。

メリット・デメリット

メリット

支払いの柔軟性

• 購入時の支払いが不要で、翌月や分割で支払えるため、急な出費にも対応できる。

審査が簡単

• クレジットカードのような厳しい審査がなく、信用情報に問題があっても利用可能な場合が多い。

現金やカードが不要

• 商品購入時に現金やカードを用意する必要がなく、簡単に利用できる。

デメリット

使いすぎのリスク

• 支払いが先延ばしになるため、残高を超えて使いすぎる可能性がある。

手数料が発生する場合がある

• 分割払いなどでは、サービスによって高い手数料が課される場合がある。

信用に影響する場合がある

• 返済が遅れると、サービス提供元によっては信用情報に影響する可能性がある。

代表例

バンドルカード

• 後払いチャージ機能（ポチっとチャージ）が利用可能。
• 手数料は500円以上発生。

Paidy（あと払いペイディ）

• 最大12回払い対応のネットショップ専用サービス。

Kyash

• 後払いチャージ機能あり。発行手数料900円の「Kyash Card」は基本還元率1.0%。

キャリア支払

キャリア支払は、携帯電話の利用料金と一緒に商品代金を支払う方法です。

ドコモやau、ソフトバンクなどの主要キャリアが提供しており、クレジットカードがなくても利用できるのが特徴です。

特徴

キャリア支払の特徴は、以下の通りです。

• 携帯電話料金との合算払い
  • 月々の携帯電話料金に購入代金を加算して支払う仕組み。携帯キャリア（docomo、au、SoftBankなど）の契約者が利用可能。
• 幅広い用途
  • アプリ課金、オンラインショッピング、電子書籍の購入、ゲーム内アイテムの課金などで利用できる。
• クレジットカード不要
  • クレジットカードを持っていない場合でも利用可能で、簡単に設定できる。

メリット・デメリット

メリット

クレジットカードが不要

• クレジットカードを持っていなくても利用可能で、支払いを携帯料金と一緒にまとめられる。

即時利用が可能

• 設定が簡単で、登録後すぐにオンライン購入や課金に利用できる。

分割払いに対応する場合がある

• 高額な購入でも、携帯料金の分割支払いに対応している場合がある。

デメリット

利用限度額がある

• 年齢や利用状況に応じて月ごとの利用限度額が設定されており、一定額以上は使えない。

サービスが限られる

• 一部のショップやサービスではキャリア支払いが対応していない場合がある。

支払い遅延のリスク

• 携帯料金の支払いが滞ると、サービス停止や信用情報への影響のリスクがある。

代表例

docomo電話料金合算払い: QRコード決済「d払い」と連携可能。

auかんたん決済: UQ mobileやpovoの契約者も利用可能。

SoftBankまとめて支払い: App StoreやGoogle Playでの課金に対応。

デポジットカード

デポジットカードは、通常のクレジットカードとは異なり、利用者が予め「デポジット（保証金）」を預け入れることで、その金額を限度にカードを利用できる仕組みです。

このため、信用審査が厳しい人や、過去に延滞履歴がある人でも比較的取得しやすい特徴があります。

特徴

デポジットカードの特徴は以下の通りです。

• 保証金の預け入れが必要
  • カード発行時に利用限度額相当の保証金（デポジット）を預け入れる必要がある。この保証金がカードの利用限度額となる。
• 信用情報に左右されにくい
  • クレジットカードと異なり、信用情報が悪い場合やクレジットヒストリーがない場合でも発行可能。
• クレジットカードと同様に使える
  • 国際ブランド（VISA、Mastercardなど）付きが多く、クレジットカードが使える店舗やオンライン決済で利用可能。

メリット・デメリット

メリット

審査が緩やかで利用しやすい

• 信用情報に問題がある場合やクレジットカードの審査に通らない人でも発行可能。
• デポジットを預けることで、カード発行リスクを軽減。

信用履歴を構築できる

• 使用実績が信用情報機関に記録され、クレジットヒストリーを積む手段となる。
• 信用情報を改善する目的で利用する人も多い。

クレジットカードと同様の機能

• 国際ブランド付きで、国内外の加盟店やオンライン決済で利用可能。
• 一部ではポイント還元や特典も付帯する場合がある。

デメリット

保証金の準備が必要

• カード発行時に保証金を預ける必要があり、高額な保証金を用意するのが難しい場合がある。

利用可能枠が保証金に依存

• 預け入れた金額が利用限度額となるため、通常のクレジットカードに比べて柔軟性に欠ける。

手数料が発生する場合がある

• 一部のカードでは、年会費や管理手数料がかかることがある。

代表例

ライフカード（デポジット型クレジットカード）

• 過去に延滞がある方やクレジットカードを初めて作る方、審査に不安がある人でも発行が可能
• 年会費が5,500円と高額

modeccaデポカード（モデッカデポカード）

日本ではデポジットカードが一般的ではないが、同様の仕組みを持つプリペイド型クレジットカードやデビットカードが利用可能。

• 年会費が1,375円（税込）、カード発行手数料が1,100円（税込）と低額
• 利用額に応じてポイントが貯まり、500ポイント単位で請求額に充当可能。また、タッチ決済対応でスムーズな支払いが可能

デビットカード

デビットカードは、銀行口座と直接連携されているため、クレジットカードとは異なり、利用時に即座に口座から引き落とされます。

このため、クレジットカードの審査が通らない場合でも「利用可能」です。

特徴

デビットカードの特徴としては、以下が挙げられます。

• 即時引き落とし
  • 購入時に紐付けされた銀行口座から即座に利用額が引き落とされる。後払いではなく、預金残高内でのみ利用可能。
• 審査不要
  • 銀行口座があれば発行できるため、クレジットカードの審査に通らない人でも利用可能。
• 国際ブランド対応
  • VISAやMastercardなどの国際ブランドが付いているカードは、国内外の加盟店やオンラインショッピングで利用可能。

メリット・デメリット

メリット

使いすぎを防止できる

• 口座残高の範囲内でしか利用できないため、借金をするリスクがない。

審査不要で発行可能

• クレジットカードと異なり審査がなく、誰でも発行できるため利用しやすい。

幅広い利用可能店舗

• 国際ブランド付きなら、クレジットカードと同様に国内外の加盟店やインターネット決済で利用可能。

デメリット

即時引き落としのため急な支出に不向き

• 口座残高が不足している場合は利用できないため、柔軟性に欠ける。

クレジットカードの特典がない場合がある

• 一部のデビットカードではポイント還元や特典が少ない、または付かない。

一部のサービスで利用不可

• サブスクリプションやホテルのデポジット（事前保証金）など、一部の継続的支払いには対応していない場合がある。

代表例

楽天銀行デビットカード

• 特徴: 年会費無料、VISA/Mastercard/JCBの国際ブランド付き。
• メリット: 還元率1.0%、楽天ポイントが貯まりやすい。
• デメリット: 楽天銀行の口座が必要。

あおぞらキャッシュカード・プラス

• 特徴: あおぞら銀行の普通預金口座と連携したVISAデビットカード。
• メリット: 還元率1.0%、キャッシュバック方式で自動入金。
• デメリット: 対応する銀行口座が必要。

住信SBIネット銀行デビットカード

• 特徴: VISAまたはMastercardの国際ブランド付き。
• メリット: 手数料が安く、Apple PayやGoogle Pay対応。
• デメリット: プラチナデビットカードは年会費が必要（11,000円）。

Sony Bank WALLET

デメリット: 条件を満たさないと基本還元率が低い（0.5%）。

特徴: ソニー銀行の普通預金口座と連携するVISAデビットカード。

メリット: 最大2.0%の高還元率（条件あり）。

QRコード

QRカードは、QRコードを利用して「簡単に支払い」ができるため、クレジットカードを持たない人や作れない人にとって便利な選択肢となっています。

特に、スマホ決済アプリと連携することで、銀行口座やデビットカードから直接引き落としが可能なため、残高を気にすることなく利用できます。

特徴

QRコードの特徴としては、以下が挙げられます。

• スマートフォンアプリを利用した決済方法
  • 購入時に紐付けされた銀行口座から即座に利用額が引き落とされる。後払いではなく、預金残高内でのみ利用可能。
  • QRコードを読み取ることで決済が完了する仕組み。専用アプリをダウンロードし、銀行口座やクレジットカードを紐付けて使用する。
• 即時決済またはチャージ方式
  • 購入時に即時引き落としされるものと、事前にチャージした残高を利用するものがある。
• 利用可能店舗が拡大中
  • コンビニや飲食店、ネットショッピングなど、多くの場所で利用可能。特に国内ではPayPayや楽天ペイ、LINE Payが普及している。

メリット・デメリット

メリット

現金やカードが不要

• スマートフォン1台で支払いができるため、財布が不要で手軽。

簡単に利用を開始できる

• アプリをインストールし、銀行口座やクレジットカードを登録すれば即時利用可能。

キャンペーンや特典が豊富

• 利用ごとにポイントが貯まる、割引が受けられるなど、お得なキャンペーンが頻繁に開催されている。

デメリット

利用範囲が限定される場合がある

• QRコード決済対応の店舗でしか利用できないため、利用可能店舗が限られる場合がある。

インターネット環境が必要

• スマートフォンがオフラインでは利用できず、電波状況によって決済が失敗する可能性がある。

セキュリティのリスク

• スマートフォンが紛失や盗難に遭うと、決済情報が悪用されるリスクがある。

代表例

PayPay

• 特徴: 国内利用者数が多く、幅広い店舗で利用可能。
• メリット: キャンペーンが豊富、支払いごとにPayPayポイントが貯まる。
• デメリット: 利用上限が設定されている。

LINE Pay

• 特徴: LINEアプリに統合されており、友だちへの送金も簡単。
• メリット: PayPay加盟店でも利用可能、クーポン配信が豊富。
• デメリット: 基本還元率が低い（ポイント還元なしの場合もある）。

LINE Payの日本国内でのサービスは、2025年4月30日に終了するため、注意が必要です。

サービス終了までの流れ

• 2024年10月22日：送金機能の終了
• 2024年9月30日：ファミリーマートマルチコピー機残高チャージの終了
• 2025年3月下旬：銀行口座残高チャージ、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM残高チャージの終了
• 2025年5月下旬：決済キャンセルの受付終了（予定）
• 2024年10月下旬：送金資金残高の入金の終了（予定）

楽天ペイ

• 特徴: 楽天市場や楽天ポイント加盟店での利用がお得。
• メリット: ポイント還元率が高く、楽天エコシステムとの親和性が高い。
• デメリット: チャージ方法が限定される（楽天銀行など）。

au PAY

• 特徴: Pontaポイントと連携し、還元率を向上可能。
• メリット: 加盟店数が多く、楽天ペイの加盟店でも使用可能。
• デメリット: 基本還元率は他サービスと同等（0.5%程度）。

まとめ

クレジットカードがなくても、ここまで紹介してきたように様々なキャッシュレス決済手段で買い物をすることは可能です。

少額の買い物であれば現金やデビットカード、プリペイドカードで十分でしょう。高額の家電やガジェットなどでも、後払いサービスやデポジットカードを活用すれば分割払いで購入できます。

特に「クレジットカードも持っていないし現金も手元にない」という場合には、Renkau（レンカウ）の活用がおすすめです。

例えば、急にパソコンや家電が必要になったのにクレジットカードの審査に落ちてしまった場合でも、Renkauなら簡易審査で新品を手に入れ、支払いは翌月以降にできます。

2年間レンタルすればその商品を自分のものにできるため、長期間使い続けられます。クレジットカードが作れないからと欲しい物をあきらめず、ぜひ新しい支払い方法としてRenkauの利用も検討してみてください。